Brasileiros têm 3 opções para começar 2025 com crédito na conta: escolhe a sua

Com o ano de 2024 chegando ao fim, muitos brasileiros enfrentam dificuldades financeiras em meio a um cenário de altos índices de endividamento.

Dados recentes da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) mostram que 65% da população está endividada, e cerca de 24,5% enfrenta a inadimplência. O acesso ao crédito pode ser uma oportunidade para ajudar a reequilibrar as contas e começar 2025 com mais tranquilidade.

Dentre as opções mais comuns de crédito, destacam-se o empréstimo consignado, o empréstimo com garantia e o empréstimo pessoal. Cada uma dessas modalidades possui características únicas que podem ser vantajosas dependendo do perfil financeiro de cada pessoa.

Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado é bastante popular, especialmente entre aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. Esse tipo de crédito as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício, o que reduz o risco de inadimplência.

Essa característica proporciona taxas de juros mais baixas, o que torna essa opção uma das mais atrativas para quem busca crédito com um custo mais acessível.

Características e vantagens:

• Juros mais baixos: Como o pagamento é garantido por meio de desconto direto, o risco de inadimplência é menor, permitindo que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros reduzidas.
• Prazo flexível: A duração do contrato pode ser ajustada para atender às necessidades do tomador de crédito, permitindo parcelas mais acessíveis.
• Facilidade de aprovação: A garantia de pagamento direto faz com que a análise seja menos rigorosa, aumentando a chance de aprovação.

Atenção aos riscos:

• Comprometimento da renda mensal: É fundamental que o solicitante avalie se o desconto na folha não afetará a capacidade de cobrir despesas essenciais, como moradia e alimentação.
• Limite de comprometimento de renda: A legislação determina que apenas uma porcentagem específica da renda pode ser usada para o consignado, o que pode limitar o valor do crédito.

Esta opção é recomendada para quem possui renda fixa e busca uma alternativa segura com taxas de juros menores. O consignado é ideal para aposentados, pensionistas do INSS e funcionários públicos.

Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia é uma alternativa vantajosa para quem possui um bem valioso, como um imóvel ou veículo, que pode ser oferecido como garantia ao banco.

Nesse modelo, o bem funciona como uma “segurança” para a instituição financeira, o que diminui o risco de inadimplência e permite taxas de juros mais acessíveis e prazos mais longos para o pagamento.

Características e vantagens:

• Taxas de juros mais baixas: Como há um bem de alto valor vinculado ao contrato, as taxas de juros são menores, o que torna essa modalidade uma boa escolha para quem precisa de crédito com custo reduzido.
• Possibilidade de empréstimo em valores maiores: A garantia oferecida permite que o banco libere valores de empréstimo mais altos, adequados para quem precisa de um capital expressivo.
• Prazo estendido: Os bancos geralmente oferecem prazos de pagamento mais longos, o que permite uma melhor distribuição das parcelas ao longo do tempo.

Atenção aos riscos:

• Perda do bem em caso de inadimplência: Se o tomador de crédito não cumprir com os pagamentos, o bem oferecido como garantia pode ser tomado pelo banco.
• Comprometimento de um bem importante: É essencial que o solicitante avalie se realmente pode arcar com as parcelas, pois a perda do bem pode afetar a estabilidade financeira familiar.

Esta opção é indicada para quem possui um bem valioso disponível e busca um crédito de valor elevado, com juros mais baixos e prazo mais longo. É uma alternativa interessante para aqueles que desejam investir em algo de grande porte, como uma reforma ou empreendimento.

Empréstimo Pessoal

O empréstimo pessoal é, provavelmente, a opção de crédito mais conhecida e acessível para o público geral. Ele pode ser contratado de forma relativamente rápida, e o dinheiro é liberado na conta do solicitante após a análise de crédito.

Embora seja prático, o empréstimo pessoal geralmente tem taxas de juros mais altas em comparação com as modalidades anteriores, uma vez que não há garantia de pagamento.

Características e vantagens:

• Facilidade e rapidez de contratação: Essa modalidade é amplamente oferecida por instituições financeiras e fintechs, com um processo de contratação que pode ser feito inteiramente online e aprovação rápida.
• Flexibilidade de uso: O dinheiro do empréstimo pessoal pode ser usado para qualquer finalidade, desde cobrir uma emergência financeira até realizar pequenos projetos ou compras.
• Parcelas fixas: As prestações mensais já incluem o valor dos juros, o que facilita o planejamento do orçamento.

Atenção aos riscos:

• Taxas de juros elevadas: Devido ao risco de inadimplência, as instituições financeiras cobram juros mais altos no empréstimo pessoal, o que pode aumentar o valor total a ser pago.
• Possibilidade de endividamento: É essencial calcular bem as parcelas e avaliar a necessidade do crédito para evitar o acúmulo de dívidas e o risco de inadimplência.

O empréstimo pessoal é ideal para quem precisa de dinheiro rápido e não possui um bem para oferecer como garantia. Essa modalidade é útil para cobrir imprevistos ou para quem precisa de um valor menor e não quer comprometer renda fixa, como no caso do consignado.

Como escolher a melhor opção?

Antes de optar por uma das modalidades de crédito, é fundamental avaliar cuidadosamente as finanças pessoais e entender o perfil de cada modalidade:

1. Avalie a taxa de juros e o CET (Custo Efetivo Total): Compare as taxas de diferentes instituições e calcule o valor total que será pago ao final do contrato. O CET é o indicador que inclui todos os custos, como taxas administrativas e impostos.
2. Planeje-se para o pagamento das parcelas: Não comprometa uma parte da sua renda com o crédito. O ideal é que as parcelas não ultrapassem 30% da renda mensal, para evitar sobrecarga financeira.
3. Faça simulações: Utilize ferramentas e calculadoras de crédito online para entender como cada modalidade impactará o orçamento.
4. Leia o contrato com atenção: Verifique as condições de pagamento, taxas adicionais e possíveis multas por atraso. Assegure-se de que não há cláusulas que comprometam a flexibilidade ou segurança financeira.

Ao compreender as opções disponíveis, é possível escolher o tipo de crédito que melhor atende às necessidades e começar 2025 com mais estabilidade financeira.